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增值力大於貨幣時間價值的金融工具。否則你只是在抵禦越變越窮的狀況（也就是高付出低收益）。也可以這麼說，時間價值收益大於時間價值的時候才能致富。

“也就是說，收益不只是買價與賣價的價差。還得考慮通貨膨脹因素下金錢的時間價值。假設把十年前買入的股票在現在以多於20％的價錢賣出，我其實是賠錢，因為以2％的年報酬率來計算，我的資本應該成長％。”

不管你信不信，即使賣出時的股價比買入時高，你毫不能保證自己有賺錢。不管你採用哪種投資方式，非得把時間價值列入考慮不可，否則你的投資可能毫無獲利。鮮少有人關注這個概念，以致越變越窮卻毫無所覺，或者減緩了原本應有的致富速度。

圖略，詳見《人人都能成為有錢人》

致富的唯一方式是讓錢為你效力，並帶來大於通膨率的報酬率。假設資金報酬率和通膨率都是固定（理論性討論），複利的等比級數成長造成利率越高，致富速度越快。

這是貧富差距越來越大的原因，富人總是越來越有錢。

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致富的主要障礙

依你之見，什麼是致富的主要障礙？

“稅金嗎？”

令人吃驚的答案，也是我常聽到的回答。事實上，我們本身才是致富的主要障礙，老是將今天之事擱到明天。這叫拖延。

我舉雙胞胎兄弟文生和克里斯多福的故事來說明。文生不愛念書，在18歲就就業。文生仍住在父母家，他遵照父親給的絕佳建議，每月先支付給自己250歐元，一年存下3；000歐元。一場意外迫使他在28歲中止工作，此時他在10年間已存下30；000歐元。

他的弟弟克里斯多福繼續升學，從28歲，也就是文生無法再存款的時候，才開始每月存下相同金額。

假設將存款以8％的年報酬率進行投資，文生60歲時將擁有594；969歐元。而他的弟弟在28歲到60歲期間存下的99；000歐元只成長到472；880歐元（圖三）。

文生：594；969歐元 克里斯多福：472；880歐元

圖略，詳見《人人都能成為有錢人》

圖三：文生和克里斯多福的財富變化

雖然克里斯多福花了三十三年投資，比他的哥哥多三倍，累積的財產卻比不上只花十年投資的文生。這個例子正好說明投資金額和學位高低都不是重點，而是時間以及金錢的時間價值。

時間就是金錢

現在假設克里斯多福締結期限三年的貸款來購買敞篷車，導致他得延遲投資。

到了60歲，他只存了90；000歐元，成長到367；039歐元，而非原來的472；880歐元。可以說這部敞篷車花掉他105；846歐元，三年期間沒法投資的9；000歐元，最後卻讓他付出幾達12倍的代價！比通貨膨脹率還高！

結論不言可喻：

越早開始，越快致富

我不厭其煩強調儘快讓錢為你工作的重要性。不管你的收入、年紀和投資工具，不要等待。今天就付諸行動！這就是你幫自己最大的忙。

“很抱歉，你的建議我辦不到！”

為什麼呢？

“要我每個月投資250歐元或者更多錢，完全沒問題。但是，我可沒有30年時間！”

這的確是大多數人的問題。他們在20到40歲期間，從來沒想過未來，等他們開始思考退休生活才猛然覺醒。

放心，就算你沒有30年時間，我可以提供你幾個方案，讓你以大於10％到15％的高報酬率來彌補失去的時間。不過，我懇求你不要把這些可能